Een spaarrekening voor kinderen opstarten: hoe pak je dat aan?

Je kan een spaarrekening openen in je eigen naam of alvast in naam van je kind. Die keuze heeft een aantal praktische en fiscale gevolgen.

1. Een spaarrekening op jouw naam

Bij een spaarrekening op je eigen naam schenk je het bedrag dat je gespaard hebt volledig of gedeeltelijk aan je kind op een moment dat jij zelf bepaalt. Je kan dus ook één rekening gebruiken voor al je kinderen. Maar het addertje onder het gras is het totaalbedrag dat je door de jaren heen gespaard hebt. Als dat te hoog is, moet je schenkingsbelastingen betalen op het moment dat je dit geld aan je kind schenkt. Kom je als ouder te overlijden voor het moment van de schenking, dan moet je kind erflasten betalen om de centen te ontvangen.

2. Een spaarrekening op naam van je kind

Zet je de spaarrekening meteen op naam van je kind, dan moet je nooit schenkings- of erflasten betalen. Het geld is al van het kind zodra het op de rekening komt te staan. Je kind krijgt ook automatisch toegang tot het geld zodra het 18 wordt. Het is belangrijk om te onthouden dat je als ouder in theorie geen toegang meer hebt tot het gespaarde geld. Als ouders goederen van hun kinderen willen verkopen of weggeven, moet de vrederechter daarvoor eerst de toestemming geven, bijvoorbeeld als een kind een huis erft van een grootouder en de ouders dat huis willen verkopen. Een uitzondering daarop is mogelijk als je het geld gebruikt om aan de noden van je kind te voldoen, maar er zijn gerechtelijke gevolgen als blijkt dat je hiervan misbruik zou maken.

Vanaf 16 jaar kunnen jongeren geld afhalen van hun eigen rekening, tenzij hun ouders zich daartegen verzetten. Vóór die leeftijd kunnen kinderen enkel geld van hun rekening halen met ouderlijke toestemming. De meeste banken bieden wel een bankkaart aan vanaf 12 jaar. De ouders bepalen dan hoeveel hun kind per dag of per week mag afhalen.

Je kan echter ook enkele voorwaarden koppelen aan de spaarrekening op naam van je kind. Ben je bijvoorbeeld bang dat je zoon of dochter al het geld zal verkwisten zodra hij of zij 18 wordt? Dan kan je de toegang tot de centen beperken tot je kind 25 wordt. Je kan via de notaris ook voorwaarden laten vastleggen, bijvoorbeeld het behalen van een diploma of het voorhuwelijkssparen waarbij je kind het geld krijgt als hij of zij gaat trouwen.

Je kan als ouder sparen wanneer je wil en zolang je wil. Je opent en sluit de rekening wanneer jij dat wil. De klassieke spaarrekening is daarvoor het meest geschikt. Hoewel die een zeer lage rente heeft, blijft het voor ouders één van de meest populaire manieren om te sparen voor hun kinderen. Onderzoek wijst uit dat een gezin via de klassieke spaarrekening jaarlijks gemiddeld 500 euro per kind spaart.

Een tweede optie is een op voorhand vastgelegde periode waarin je spaart. Jij bepaalt hoelang en hoe vaak je spaart en welk bedrag je op regelmatige basis overmaakt. Zo kan je bijvoorbeeld kiezen om tot een bepaalde leeftijd te sparen.

Wil je graag meer rendement, dan kies je voor obligaties of aandelen op naam van je kind. Banken hebben tal van formules waarbij je eenmalig of een vast maandelijks bedrag inlegt. Investeren en beleggen brengt echter ook risico’s met zich mee. Laat je dus goed informeren bij verschillende banken en lees bij het intekenen altijd de kleine lettertjes. 
 

Zijn er nadelen aan een kinderspaarrekening?

• Bepaalde spaar-/beleggingsrekeningen kunnen beheers- of transactiekosten bevatten die het rendement drukken. Informeer dus goed naar de tarieven en voorwaarden voor je beslist (bron: Money.com).
• Bij rekeningen op naam van het kind verliest de ouder elke zeggenschap zodra het kind meerderjarig wordt. Dit kan onwenselijk zijn als je niet zeker bent dat je zoon of dochter (onmiddellijk) verstandig omgaat met een groot geldbedrag.
• Het opgebouwde spaargeld telt als vermogen van het kind, wat een effect kan hebben op sociale voordelen of tegemoetkomingen bij studies.
• De opbrengst van spaar- en beleggingsrekeningen kan belast worden, en bij grote opbrengsten geldt soms de "kinderbelasting". Vraag advies aan je bank of een financieel expert voor je grote sommen overmaakt.

Extra tips voor ouders die graag sparen of beleggen voor hun kinderen

• Betrek je kind bij het sparen vanaf jonge leeftijd en praat samen over spaardoelen, grote wensen en plannen voor de toekomst.
• Overweeg om zakgeld te koppelen aan de spaarrekening, een mooi moment om het gesprek over geld open te trekken en verantwoordelijkheden te leren. Bekijk gespecialiseerde info via vanaf welke leeftijd zakgeld geven.
• Vermijd om alles op één rekening te zetten bij verschillende kinderen, zo houd je het overzicht én voorkom je discussies binnen het gezin later.
• Vergelijk regelmatig de voorwaarden en rentes van kinderrekeningen. Banken passen hun producten vaak aan en nieuwe formules kunnen voordeliger of leuker zijn.
• Laat je niet enkel leiden door rente: service, gebruiksvriendelijkheid en flexibiliteit zijn minstens even belangrijk.
• Meer weten over financiële steun als ouder? Bekijk het overzicht: financiële steun voor ouders.

Tot slot

Of je nu kiest voor een klassieke spaarrekening of een meer avontuurlijke aanpak via investeringen, het belangrijkste is dat je je kind een vliegende financiële start geeft. Door vroeg te beginnen bouw je samen aan zelfvertrouwen, autonomie én mooie dromen. Profiteer intussen van extra’s zoals gratis dozen, praktische tools en exclusieve voordelen voor ouders via De Roze Doos. Op zoek naar inspiratie om je kind te begeleiden of op te voeden? Ontdek alles over verschillende opvoedingsstijlen.